신생아 특례대출 최대 대출한도는 5억이지만 못 받는다는 거 알고 계시나요? 드디어 ‘저출산 극복 위한 주거안정방안‘이 시작되어 많은 신혼부부들이 기대를 했었지만 실제는 달랐습니다. 디딤돌 대출에서는 보금자리론과는 다르게 ‘이 조건’이 있기 때문인데요. 필수 조건! 이제 알려드리겠습니다.
1. 사각지대는 바로 “방공제”
신생아 특례대출 구조에 빈틈이 생기고 있습니다. 저도 역시 기금e든든에서 대출 조건을 면밀히 살펴봤지만, 특별한 조건을 찾지 못했는데요. 대부분의 신혼부부가 그럴 거라 생각합니다.
우리가 알고 있는 신생아 특례대출은 ‘디딤돌 대출’을 기반으로 했습니다. 디딤돌 대출은 ‘방공제’가 있어서 대출 한도가 적게 나옵니다. 그렇다면 방공제가 무엇일까요?
- 방공제(소액임차보증금)란?
▶ 주택담보대출을 받을 때 주택임대차보호법상 보호돼야 하는 최우선변제금액을 떼어놓고 대출을 해주는 것 ▶ 실거주 목적이지만 나중에라도 임대(전세, 월세)를 놓았다가 대출금을 갚지 못하고 집이 경매에 넘어가면 세입자의 최우선변제액을 내줘야 하기 때문에 금융기관에서 애초에 해당 금액을 공제하고 대출을 진행하는 것
2. 방공제 금액
방공제 금액은 지역별로 조금씩 다른데요. 광역시 또는 시별 책정된 방공제(소액임차보증금)가 다릅니다. 본인이 매수할 아파트의 지역을 잘 확인해보고 필요 현금을 잘 계산하시기 바랍니다.
3. 신생아 특례대출 한도 계산 방식
신생아 특례대출 한도를 계산하는 방식은 담보주택 평가액에 LTV(주택담보대출)을 곱하고 최우선변제소액임차보증금(방공제)를 빼면 대출한도가 결정됩니다. 정리하면 이렇습니다.
4. 방공제 면제 방법
대출에는 예외 조건들이 항상 있다고 들었습니다. 신생아 대출을 할 때도 방공제 면제되는 방법이 있다고 하는데요. 과연 어떤 방법인지 알아보도록 하겠습니다.
1. 3억 이하 주택 구매
3억 이하 주택을 구매하는 경우에는 방공제가 면제될 수 있습니다. 단, MCG(모기지신용보증)에 가입해야만 가능한데요. 가입은 은행에서 대출할 때 MCG 가입한다고 하면 됩니다.
최대 9억 주택을 구매할 수 있도록 제도화되어 있지만, 3억을 초과하는 주택을 구매할 경우 방공제가 적용되어 주택 구매를 망설이는 신혼부부가 정말 많습니다.
다른 방법은 없을까? 보금자리론으로 추가 대출은 불가능할까? 등 다양한 방법을 모색하고 찾아봤지만 ‘생애최초’ 주택을 구매하는 경우에만 보금자리론으로 추가 대출은 가능하다고 합니다.
2. 개인 신용대출 활용
개인 신용대출을 활용하는 것도 하나의 방법입니다. 보금자리론으로 추가 대출이 불가능한 경우 신용대출을 통해 방공제 수준으로 대출을 받는다면 이자 납부가 어렵지 않을 겁니다.
최근 은행별 신용대출 금리 수준으로 확인해 보세요.
- NH농협은행 : 5.51% ~
- 신한은행 : 5.16% ~
- 우리은행 : 5.25% ~
- SC제일은행 : 5.90% ~
- 하나은행 : 5.45% ~
- IBK기업은행 : 5.39% ~
- KB국민은행 : 5.64% ~
신한은행 기준으로 개인 신용대출을 받는다고 가정해 보았습니다. 서울 기준 방공제 금액인 5,500만원을 신용대출할 때 연이자율 5.16%, 만기일시상환일 때 월 이자는 236,500원입니다.
5. 마치며
신생아 대출 방공제에 대해 자세히 알아보았는데요. 만약, 5.5억짜리 주택을 서울에서 매수 시 LTV 70%가 아닌 방공제 5,500만원이 제외된 후 대출된다는 점 꼭 알아두시기 바랍니다.
방공제 외에도 다양한 조건이 맞아야 신생아 대출이 가능한데요. 소득, 자산, 주택여부 등에 따라 어떻게 달라질 수 있는지에 대해서도 아래 내용을 통해 확인해 보시기 바랍니다.