올해 1월부터 시행되는 신생아 특례대출 소식을 가져왔는데요. 2024년 출산가구에 대하여 최대 5억원의 주택 구입자금 대출지원 시행한다고 밝혔습니다. 다양한 조건 중 대출 조건(DSR, DTI, LTV)에 대해서 더 자세하게 다뤄보도록 하겠습니다. 다 읽는 데 1분만 투자하시면 됩니다.
1. 신생아 특례대출 총정리
23년 12월 27일, 국토교통부에서 대한민국 저출산 문제 해결을 위해 ‘신생아 특례대출’이 시행된다고 보도했습니다. 지금 바로 보도자료를 알기 쉽게 풀어 설명한 자료로 미리 파악해 보세요.
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2. 대출 규제, 무엇이 적용되나?
우리가 대출받을 때 기 죽게 만드는 규제가 있습니다. 바로 대출 규제 3가지 용어를 뜻하는데요. 어떤 것들이 있는지 확인하고 신생아 특례대출에는 무엇이 적용되는지 알아볼게요.
- DTI : 대출이용자의 연소득대비 대출 상환액
- LTV : 주택담보가치 대비 대출이 가능한 금액
- DSR : 총체적 상환능력 비율
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이번 신생아 특례대출에 적용되는 규제는 바로 ‘LTV‘와 ‘DTI‘입니다. 용어의 정의는 했으나, 아직 이해가 안되시는 분들을 위해 예시와 함께 설명드리도록 하겠습니다.
3. LTV(Loan-to-Value)
담보 물건의 실제 가치 대비 대출금액 비율을 뜻하는데요. 주택 구매나 부동산 담보 대출 시 이 비율을 고려해 대출 한도가 결정됩니다. 신생아 대출을 기준으로 설명드리겠습니다.
이번에 출산을 예정하고 있거나, 2023년에 출생한 가정에서는 최대 5억원을 대출할 수 있는데요. LTV는 주택담보대출 비율로써, 일반공급은 70%, 생애최초는 80%까지 지원해 줍니다.
단, ※ 2022년 12월 31일까지 출생한 신생아는 해당사항 없습니다.
[예시 1] 아파트 가격이 5억일 경우, LTV 대출 한도는?
- 일반 공급 : 대출 한도 3.5억(5억 × 0.7)
- 생애 최초 : 대출 한도 4.0억(5억 × 0.8)
4. DTI(Debt-to-Income)
금융부채 상환 능력을 소득으로 구분해 대출 한도를 계산하는 비율인데요. DTI 비율은 대출 신청자의 부채를 총 소득으로 나눈 값으로 계산합니다. 대출 상환 능력을 평가하는 거죠.
총 소득, 즉 연봉이 DTI 계산할 때 분모에 해당하므로 연봉이 높을수록 DTI 비율은 낮아지겠죠. 다시 말하자면 DTI 비율이 낮을수록 상환 능력이 좋고 신용도가 높다고 평가받는 겁니다.
신생아 대출 기준으로 DTI가 60% 적용된다고 했는데요. 과연 대출 최대 한도인 5억원을 모두 받으려면 연봉이 얼마나 되어야 할까요? 예시와 함께 알아보도록 하겠습니다.
[예시 2] 아파트 가격이 5억일 경우, DTI 대출 비율은?
5. 연봉별 대출 한도
여러분은 이제 연봉에 따라 대출 한도가 많이 달라진다는 걸 알게 되었는데요. 일반적으로 대출 받을 수 있는 연봉별 한도 계산 자료를 제공해 볼게요. 참고해 보시기 바랍니다.
※ 금리 4% 적용했으니, 반드시 저금리 기준으로 재계산 바랍니다.
- 대출 가능한 수준
- 대출 불가능한 수준
